Pagos en tiempo real: potencial para todas las economías Latinoamericanas

Agencia Excélsior

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Ante la necesidad de empresas y particulares en resolver cada vez más rápido procesos de compra y cobros, el desarrollo de las tecnologías de pagos permite a muchos negocios reducir tiempos, y resolver de manera diligente el envío de dinero a proveedores, aseguradoras, portales de venta en línea, etc.

A diferencia de los bancos convencionales, una infraestructura de pagos en tiempo real funciona 24x7x365. Es decir, se trata de una plataforma que se encuentra en línea, disponible para recibir y enviar pagos en todo momento.

México fue el primer país latinoamericano en poner a disposición de su población la plataforma de pagos Codi, sin embargo, debido a la baja bancarización de su población y una tendencia a confiar más en las transacciones impresas (o en su defecto, existe un desconocimiento generalizado del pago en tiempo real), el crecimiento del número de transacciones a través de pagos en tiempo real, es más bien modesto.

Por ejemplo, a diferencia de países como Brasil, en el que el modelo PIX se adaptó muy rápido a las necesidades de los usuarios y donde tan sólo el año pasado se registraron $8,700 millones de dólares en transacciones digitales, en México, el número de operaciones no rebasó el monto de $1,300 millones de dólares.

¿Qué ventajas tienen los pagos en tiempo real?

Los beneficios son múltiples y de acuerdo con el reporte Prime Time for Real Time 2022, no sólo los pagos en tiempo real simplifican las operaciones bancarias y agilizan los pagos y cobros, en realidad también permiten un ahorro significativo para las empresas y los usuarios, al eliminar costos en las transacciones.

Tan sólo en Brasil, este ahorro alcanzó los $57,000 mil millones de dólares. En México este sumó $1000 millones de dólares en 2021 según el reporte. Además, este modelo de pagos reduce la incertidumbre cuando se realiza un pago y se espera a que este se vea reflejado; lo que antes tomaba horas o días, ahora sólo tomará segundos. Es importante recalcar que también existe mucha más transparencia en las operaciones por lo que la comunicación entre usuarios permite a ambos (comercio y cliente), resolver controversias más rápido.

Los gobiernos que se han preocupado por desarrollar la infraestructura de pagos en tiempo real, permitirán que los bancos y entidades de servicios financieros sean más competitivos frente a la tendencia mundial de depender cada vez menos de los servicios bancarios habituales, como realizar un depósito en ventanilla, o realizar operaciones directamente en sucursales. La hiperconectividad de los pagos permitirá que estas actividades queden prácticamente en el pasado. Con los pagos en tiempo real, existirá un control financiero más claro, un posicionamiento real de efectivo al momento de realizar una inversión y permitirá una administración del dinero mucho más activa.

¿Cuáles son los retos del sistema de pago en tiempo real?

Las instituciones que han dado el paso hacia los pagos en tiempo real han notado la necesidad de estandarizar la calidad en el servicio, conseguir una interoperabilidad entre instituciones bancarias, alcanzar las metas de costo-beneficio, al tiempo que son capaces de desarrollar una interfaz flexible y que permita a los usuarios querer reusar la aplicación. Frente a esta necesidad creciente de integrar a más usuarios en la infraestructura de pagos en tiempo real, muchos bancos han tenido que relanzar su modelo de negocios, no en el sentido de ampliar el número de sucursales sino de desarrollar una interoperabilidad entre sistemas bancarios alrededor del mundo, combatir los intentos de fraude e incrementar su capitalización al desarrollar nuevos servicios bancarios.

Las mejores prácticas para el modelo de negocios de pagos en tiempo real

Activar el sistema de pagos 7x24x365.

Asegurarse que los riesgos de operaciones interbancarias sean mínimos.

Otorgar de manera conveniente para los usuarios y proveer confianza en las operaciones.

Desarrollar una integración simple en los servicios que generan operaciones bancarias.

Operar bajo los estándares de la certificación ISO 20022.

Utilizar una arquitectura de sistemas abierta para minimizar los costos de operación y reducir el tiempo de estas en el mercado.

Ofrecer un acceso sencillo para que más usuarios se sumen de manera masiva al entorno digital de la institución bancaria.

Con información de Swift, ACI Worlwide y Business Wire.